Договор страховой компании форекс


Двойное страхование – законно или нет? — Рамблер/финансы

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. Этот термин применим только в отношении имущества и предпринимательского риска. При этом, по закону, страховая сумма не должна превышать и действительную стоимость объекта.

 

«Страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков в разных страховых компаниях по разным договорам на идентичный период на сумму, превышающую действительную стоимость объекта запрещено законом. При выявлении факта двойного страхования договор считается ничтожным в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость объекта», – объясняет заместитель руководителя управление комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава.

 

А лазеек нет?

 

Нет. Однако страхователь, который уже имеет договор имущественного страхования с одной из компаний, покрывающий лишь часть стоимости объекта, может достраховать объект в пределах действительной стоимости в другой страховой компании, продолжает эксперт. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков, таким образом, сделает выплату в пределах своего лимита ответственности, и общая сумма не превысит действительную стоимость объекта.

 

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования, объясняет Владимир Тарасов, вице-президент «Ренессанс страхование». Например, человек защитил свое имущество стоимостью 50 000 рублей у двух страховщиков на сумму 50 000 рублей по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК РФ обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 25 000 руб. Так, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости – 50 000 рублей – и страхователь не получит неосновательное обогащение вследствие наступления страхового случая.

 

Какие нюансы?

 

При заключении дополнительного договора с другой компанией человек обязан сообщить о наличии действующего договора с другим страховщиком. Но понятно, что на практике это делают не все.

 

Страховщикам же бывает непросто установить факт двойного страхования. Сейчас нет единой базы, содержащей информацию обо всех заключенных страховщиками договорах страхования. На базе РСА в прошлом году Бюро страховых историй, куда страховщики предоставляют информацию о всех договорах автострахования – каско, ОСАГО и ДАГО. И пока компании не имеют возможности получать информацию из этой базы.

 

«Как правило, страховщики узнают о факте двойного страхования при расследовании обстоятельств страхового события, когда специалисты осматривают место происшествия, взаимодействуют с правоохранительными органами, а также с представителями других страховых компаний», - объясняет Владимир Тарасов.

 

Если выяснится, что к двойному страхованию прибегли умышленно, у страховщика появятся основания полагать, что в действиях страхователя есть признаки преступления, предусмотренного ст. 159. 5 УК РФ – мошенничество в сфере страхования. В этом случае компания может обратиться с заявлением уже в правоохранительные органы.

 

«Важно понимать принципиальное отличие двойного страхования от сострахования, при котором один и тот же объект застрахован в разных страховых компаниях, но общая страховая сумма не превышает действительную стоимость объекта. Данный вид страхования является законным и применяется при страховании крупных объектов, когда заключается один договор страхования, предусматривающий лимит ответственности каждого страховщика», - подчеркивает _Виктория Козмава_.

 

Что еще?

 

Что же касается двойного страхования в личных видах – страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, то никаких ограничений законом на сей счет не предусмотрено.

 

Страхователь может одновременно заключать несколько договоров личного страхования с разными страховщиками, которые действуют автономно друг от друга. При наступлении страхового случая они осуществят выплату обеспечения в пределах страховой суммы, установленной по каждому договору. Но здесь нужно быть внимательным и смотреть, чтобы в договорах страхования (полисах) не было пунктов, которые явно указывают на запрет страхования в других компаниях.

finance.rambler.ru

Договор страхования

Договор страхования – это своего рода соглашение между страховщиком и страхователем. На основании этого договора страховщик должен компенсировать ущерб, или выплатить страхователю оговоренную денежную сумму, в случае, если наступил страховой случай, который был предусмотрен договором. Страховщик – это всегда юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на осуществлении такого вида услуг.

 

Формы страхования:

 

  • Добровольное, осуществляется по обоюдному согласию.
  • Обязательное, осуществляется в силу закона.

 

 

Порядок заключения договора страхования

 

  • Письменная форма заключения договора предусмотрена законом. При несоблюдении такой формы договора, последний считается недействительным. Исключение: договор обязательного государственного страхования.

 

  • Добровольный или обязательный договор страхования заключается в составлении одного документа, или путем вручения страхового полюса, сертификата или свидетельства (на основании устного или письменного заявления), этот документ в обязательном порядке должен быть подписан страховщиком. Если страхователь принимает этот документ, это означает, что согласен на заключение договора, на условиях, которые ему предлагает страховщик. Но для страховщика заключения в таком виде договора страхования необязательным считается принимать условия страхователя.

 

  • Обязательным условием для вступления в страховые правоотношения является полная дееспособность и правоспособность страхователя и страховщика. Страховщик в данном случае обязан иметь лицензию и определенные учредительные документы, которые естественно должны быть зарегистрированы надлежащим образом. Страхователь, в свою очередь, должен быть правоспособным и дееспособным.

 

Публичные договоры отличаются от других правовых договоров по следующим признакам:

 

  • Один из субъектов в таком договоре выступает коммерческая организация. (Страховая компания – это страховщик).
  • Некие коммерческие организации обязаны вступить в договорные отношения с физическим или юридическим лицом, которое к ним обратилось.
  • При страховании каких-то предметов договора страховщик выступает в защиту оговоренных имущественных интересов страхователя.

 

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховщику письменное заявление в заранее установленной форме, но допускаются и другие способы, для того, чтобы заявить о своем намерении о заключении договора.

 

Сам факт заключения договора должен подтверждаться страховым свидетельством, полисом или сертификатом, который передается страхователю. А также передается приложение с правилами страховки.

 

Документ страхования должен содержать в себе такие пункты

 

  • Название документа.
  • Юридический адрес, реквизиты банка страховщика.
  • ФИО страхователя, адрес.
  • Указывается объект страхования.
  • Размер суммы страховки.
  • Прописывается размер страхового взноса, порядок внесения.
  • Срок в течение которого действует договор.
  • При необходимости порядок изменения договора.
  • Возможные другие условия по обоюдному соглашению сторон, различные дополнения к правилам страхования или исключения.
  • Обязательные подписи сторон.

 

Возможны и отказы в страховой выплате по договору страхования. Рассмотри эти случаи:

 

  1. Совершенные умышленные действия страхователя, которые привели к наступлению страхового случая.
  2. Совершение страхователем умышленного преступления, которое имеет отношение к страховому случаю.
  3. Ложные сведения про объект страхования, которые сообщил страхователь.
  4. А также и другие случаи, которые предусматривает законодательный акт.

 

К примеру, страховщик освобождается от выплат по страховке, если случай произошел вследствие:

-Ядерного взрыва или радиоактивного заражения.

-Военных действий или Гражданской войны.

 

Имущество, которое было застраховано, и его конфисковали государственные органами, или уничтожено по распоряжению госорганов, в этом случае страховщик может быть освобожден от выплат, при условии, если договором страхования не предусмотрено иное.

Решение об отказе в выплатах принимает исключительно страховик, далее он обязан сообщить страхователю об этом в соответствующей письменной форме, в которой будут прописаны мотивированные обоснования причин отказа.

 

Договор страхования недействителен в таких случаях

 

  • Истек срок действия.
  • Когда исполнены все обязательства перед страхователем.
  • В случае, когда страхователь не платит страховые взносы в оговоренные сроки.
  • В случаи смерти страхователя, которое является физическим лицом или ликвидация страхователя, которое является юридическим лицом.

 

Исключения составляют случаи, которые предусмотрены законом

 

  • При ликвидации страховщика в порядке, установленном законом.
  • При принятии решения судом, о том, что договор страхования недействительный.

 

Также договор страхования имеет право быть – аннулирован по требованию страховщика или страхователя, но только в том случае, если это оговорено в самом договоре. Это может быть возможно только по обоюдному соглашению обеих сторон. О досрочном прекращении договора стороны должны поставить друг друга в известность не менее чем за 30 дней до даты окончательного прекращения страхования, при условии, если договором не предусматривалось иное. При досрочном прекращении этого договора по желанию страховщика, он обязуется вернуть страхователю полностью страховые взносы, который тот уже уплатил.

 

Суд может признать недействительным договор страхования в некоторых случаях:

 

  • Если договор был подписан уже после страхового случая.
  • Если объект страховки – имущество, которое подлежит конфискации, и основанием для этого действия является вступивший в силу закон после решения суда.

 

На законных правах возможно заменить страхователя в договоре страхования

 

  • Случай смерти застрахованного лица. В этом случае все права и обязанности страхователя должны перейти наследнику. Возможен вариант передачи прав к новому собственнику, но только после согласия страховщика.

 

  • Случай смерти страхователя, который заключил договор личного страхования в пользу третьего лица, в этом случае все права и обязанности, которые определенны данным договором, должны перейти к третьему лицу с его согласия. Если это лицо не может выполнить обязательства по договору, то его права и обязанности автоматически переходят к третьим лицам, которые защищают законные интересы застрахованного лица.

 

  • Если судом страхователь признан недееспособным, его права осуществляет его попечитель. Страховка ответственности закончится в момент прекращения дееспособности застрахованного.

 

  • Если юридическое лицо реорганизовывается на момент действия договора, то его права должны перейти к правопреемнику, согласно законодательным актам.

 

 

В чем собственно преимущество договора страхования? Ответ очевиден: страховые компании выступают надежным механизмом социальной защиты себя и своей семьи.

Действия договора страхования невозможно без соблюдения всеми сторонами прав и обязанностей.

utmagazine.ru

Личное страхование. Важные моменты.

Покупая страховку, вы рассчитываете уберечь себя если не от самих неприятностей, то хотя бы от материальных потерь, которыми они грозят. Таким образом, личное страхование дает вам определенную уверенность в завтрашнем дне. Однако когда придет время воспользоваться страховой защитой, может оказаться, что ваша страховка не работает. Как это может получиться и что делать, чтобы подобного не произошло?.

Личное страхование: не скрывайте информацию

Если вы хотите, чтобы страховка от несчастного случая или договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования.

Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например, цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным.

То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

«Существуют определенные категории людей, с которыми не может быть заключен договор страхования, – уточняет Наталья Мартынова, директор департамента обучения и развития СК «ЭРГО Жизнь». – Если клиент намеренно скрыл от страховой компании часть информации о себе, и при этом, например, он является инвалидом первой, второй группы или состоит на учете в наркологическом диспансере, то данный договор, независимо от того, какие страховые события произошли, будет считаться недействительным и выплат по данному договору не будет».

По стандартным правилам страхования жизни или от несчастного случая полисы не могут приобретать психически больные люди, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные, инвалиды I или II группы, инвалиды детства, лица, состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах.

Личное страхование: помните про исключения

Теоретически можно застраховать свою жизнь и здоровье от любых неприятностей. На практике это обойдется чрезмерно дорого. Поэтому каждая страховая программа рассчитана на ограниченный набор рисков. Подбирая себе подходящий вариант, хорошенько уясните, от чего страховка будет вас защищать и от чего не будет. Смерть клиента или несчастный случай не будут считаться страховыми случаями, если они произошли в результате событий, оговоренных как исключения из страхового покрытия.

Например, страховка от несчастного случая может не включать в себя риск травмы в результате занятий такими видами спорта, как, например, парашютный спорт, парапланеризм, дельтапланеризм, спелеология. А страхование жизни окажется бесполезным, если вы погибнете в автокатастрофе, а ваша страховка не учитывает риски, связанные с дорожно-транспортными происшествиями.

«Страховая компания обычно отказывает в выплате возмещения, если застрахованное лицо пострадает в результате самоубийства или попытки самоубийства, военных действиях, а также в случае смерти застрахованного лица от ряда заболеваний», – поясняет Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь». В частности, страховыми случаями не признаются последствия эпилепсии, паралича.

«В «Allianz РОСНО Жизнь» всего четыре исключения, по которым компания отказывает в выплате по страхованию жизни, – отмечает Наталья Овсянникова, начальник управления урегулирования убытков СК «Allianz РОСНО Жизнь». – Самоубийство застрахованного в первые два года действия полиса, участие застрахованного в террористических акциях или общественных беспорядках на стороне зачинщика, умышленные действия страхователя и/или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая. И, наконец, к отказу в выплате ведет страховой случай, наступивший в результате совершения застрахованным лицом преступления».

В то же время ситуация, в результате которой пострадало ваше здоровье или наступила смерть, формально может входить в перечень страховых рисков, но все равно не будет считаться страховым случаем в силу сопутствующих ей обстоятельств. К примеру, в страховой выплате откажут, если вы получили травму в результате ДТП, управляя автомобилем без водительских прав или в состоянии алкогольного опьянения.

Перечень исключений, по которым не будет выплачиваться страховое возмещение, должен быть указан в договоре страхования или в правилах страхования. Обычно вся необходимая информация касательно ситуаций, которые сведут на нет действие вашей страховки, содержится в разделах «Права и обязанности сторон», а также «Исключения из объема страхового покрытия».

Конечно, в идеале при оформлении полиса личного страхования представитель страховой компании должен обратить ваше внимание на подобные «узкие места». Однако наша жизнь чаще всего далека от идеала, поэтому вам следует самостоятельно озаботиться изучением соответствующих моментов страхового договора. В большинстве случаев неприятное разочарование из-за того, что страховка не сработала, как предполагалось, поджидает именно тех, кто невнимательно изучал правила страхования своей компании.

«При желании исключения из страховой ответственности по договору страхования можно свести к минимуму или, при определенных условиях, полностью убрать, – уточняет Наталья Овсянникова, из «Allianz РОСНО Жизнь». – Разумеется, это увеличит стоимость договора страхования».

Личное страхование: не забудьте взять справку

Самый неприятный вариант отказа в выплате страхового возмещения – это ситуация, когда вы теряете деньги в результате собственной рассеянности. Для получения страховой выплаты существует определенный порядок действий, который нельзя нарушать. Если вы обязаны заявить о несчастном случае в течение месяца, не откладывайте визит в страховую компанию дольше положенного срока.

Каждый страховой случай требует подтверждения в виде набора четко обозначенных документов. Если вы не сможете предъявить какой-то из нужных документов или оформите его не по правилам, страховая компания, скорее всего, откажет вам в выплате возмещения.

«Наиболее распространенная ошибка владельцев полисов страхования от несчастного случая и страхования жизни при оформлении страховой выплаты заключается в том, что они представляют неполный пакет документов, необходимых для ее осуществления, – замечает Светлана Агафонова из «Росгосстрах-Жизни». – Наша компания при заключении договора страхования выдает страхователю выписку из правил страхования – программу страхования, на условиях которой заключен договор. В каждой программе страхования указывается перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты по конкретному риску».

В солидных компаниях вам выдадут памятку о том, что делать, если наступил страховой случай, в которой будут перечислены все документы, которые необходимо предоставить для получения выплаты. Если вам такой памятки не выдали, спросите, где вы можете ознакомиться с этим перечнем.

«Пострадавший может несвоевременно заявить о несчастном случае, может полениться и не пойти в медицинское учреждение, чтобы получить справку или больничный лист», – перечисляет возможные оплошности Лидия Мормулевская, генеральный директор брокерской компании «Лидер».

В принципе, проблемы с документами для оформления страховой выплаты не относятся к разряду неразрешимых. В таких случаях страховая компания идет навстречу клиенту и дает время оформить и принести недостающий документ. Однако исправить положение можно не всегда. Хорошо, если ваша забывчивость достаточно легко компенсируется – нанесете еще один визит врачу и получите необходимый документ. А если травма или болезнь настигла вас в другом городе, или того хуже – в другой стране? В этом случае исправить свою оплошность будет практически невозможно.

«Распространенной ошибкой является то, что документы часто предоставляются в виде незаверенной ксерокопии, тогда как принимаются только оригиналы или заверенные копии», – делится Наталья Овсянникова из «Allianz РОСНО Жизнь». 

Личное страхование: не забывайте об оплате

Страхование жизни может прекратить свое действие, если вы своевременно не внесете положенный взнос по ней. Правда, у российских страховых компаний принято сохранять действие страховой защиты на протяжении одного-двух месяцев с момента просрочки очередного платежа. Затем, если вы не предпримете никаких действий, чтобы разрешить эту проблему, страховой договор расторгается.

Надо сказать, что проблема с оплатой страховки, как правило, имеет несколько вариантов решения. Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, для российского рынка страховых услуг это вполне распространенная практика.

Если же у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» страховой договор на время. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода.

Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Можно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса. Допустим, вы платили за страхование жизни раз в год – такой взнос представляет собой крупную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится.

Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы – то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались.

Обратный вариант, позволяющий снизить размер платежа по страховке: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.

Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!

Подобрать наиболее выгодный вариант Вашей страховки

www.123strahovka.ru

Правила страхования. Оформление страхового договора. Стоимость страховки

Договор страхования жизни и договор страхования от несчастного случая– это довольно сложные документы, которые для неподготовленного человека могут показаться непонятными. Специфический язык, отсылки и оговорки сбивают с толку. И тогда вы начинаете испытывать искушение махнуть рукой, не продираться сквозь все эти «страховые дебри», подписав все, как есть. Но так делать нельзя ни в коем случае. Пропущенные вами непонятные места могут ограничивать действие страховки таким образом, что пользы от нее будет куда меньше, чем вы предполагаете, или увеличить стоимость страховки.

Правила страхования: оформляем страховой договор

Изучая страховой договор, первым делом обратите внимание на перечень рисков, на которые распространяется действие вашей страховки.

Например, несчастные случаи в результате ДТП, которые, наверное, служат причиной самого большого количества несчастных случаев, некоторые страховые компании рассматривают как отдельный риск. Он может быть включен в перечень рисков, которые покрывает выбранная вами программа страхования, а может и не быть. Поэтому, страхуясь от несчастного случая, убедитесь, что вам выплатят страховку, если беда случится в результате ДТП. Порой компании включают риск несчастного случая в результате ДТП для водителя и пассажира в один пакет со страховкой каско.

Однако содержание понятия каждого отдельно взятого страхового риска может быть достаточно расплывчатым. Допустим, ваша страховка предусматривает защиту от «риска смерти в результате несчастного случая». Но каждая компания трактует определение несчастного случая совершенно по-разному. Особенно внимательным надо быть, если вам предлагают застраховаться неожиданно дешево. Вполне возможно, что в этом случае риск несчастного случая будет включать весьма ограниченный набор возможных напастей. Допустим, в него могут входить телесные повреждения, но при этом такие травмы, как отравления и ожоги, останутся «за кадром». Более того, у одной компании одни и те же понятия в разных программах страхования могут иметь отличное значение. Если пренебречь такими тонкостями, эффективность страхования может оказаться гораздо ниже, чем вы рассчитывали.

«К сожалению, нередко клиента не ставят в известность о том, при каких условиях признается то или иное страховое событие, какие травмы учитываются в таблице выплат по риску «частичная потеря трудоспособности», каков процент выплат по ним, каков процент выплат по инвалидности, – предупреждает Марина Слученкова, директор московской региональной дирекции СК «Allianz РОСНО Жизнь». – Обычно чем меньше исключений и чем больше выплата по страховому событию, тем выше взнос – это стандартное правило страхования. Подозрительно, если при рекордно низком взносе компания пообещает миллионные выплаты без каких-либо исключений». Чтобы купить действительно полезный страховой продукт, вы не должны стесняться задавать сотрудникам страховых компаний столько вопросов, сколько посчитаете необходимым. Они обязаны подробно объяснять вам значение каждого непонятного момента в договоре.

Выяснив, при каких обстоятельствах страховка подействует, надо уточнить, на какую именно компенсацию можно рассчитывать в той или иной ситуации. На языке страховщиков это называется «размер страховой суммы на каждый страховой риск». Заодно полезно узнать, каков порядок страховых выплат при наступлении тех или иных страховых случаев.

Имеет значение и территория страхования. Вы можете посчитать, что ваш полис страхования жизни или страхования от несчастного случая действует по всему миру, а на деле окажется – только на территории России.

Правила страхования: ограничения по страховке

Любой текст страхового договора содержит перечень исключений, при которых страховое возмещение не выплачивается. «Причем эти исключения могут оказаться для вас полной неожиданностью», – говорит юрист портала 123Strahovka.ru Светлана Хохлова.

К примеру, даже имея страховку от несчастного случая, вы можете не получить никакой компенсации ущерба, нанесенного вашему здоровью, если получили травму при переходе улицы на красный свет или в неположенном месте. Дело в том, что по условиям страховки несчастье, случившееся с вами при совершении административного нарушения – а нарушение правил дорожного движения таковым и является – может не признаваться страховым случаем. Очень часто страхование от несчастного случая не распространяется на травмы, полученные в результате занятия любительскими видами спорта.

«Особое внимание следует обратить на трактовку страховых случаев, исключения из страховой ответственности, – советует Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь». – Например, страховыми случаями не будут являться события, наступившие с застрахованным лицом, если он находится в состоянии алкогольного опьянения (например, возвращаясь домой из гостей, где он выпил рюмку коньяка). Или страховая компания может отказать в выплате в связи с тем, что срок лечения составил менее 21 дня. При этом утверждение представителя страховой компании о том, что это стандартные исключения, надо понимать так, что эти исключения действительно стандартны, но только для этой страховой компании».

Ограничение по страховке может возникнуть в результате франшизы. Это одно из возможных условий договора, по которому вы соглашаетесь самостоятельно оплачивать часть ущерба, понесенного в результате наступления страхового случая. Благодаря этому страхование от несчастного случая обходится несколько дешевле. Если вы готовы поступиться частью страховой выплаты ради экономии на стоимости страховки, это одно, а если вы подмахнули договор, не обратив внимания на незнакомое слово, то при наступлении страхового случая будете неприятно разочарованы тем, что выплата оказалась меньше ожидаемой.

Правила страхования: стоимость страховки

Размер возмещения ущерба, которое вы можете получить по страховке, называется страховой суммой. Она зависит главным образом от выбранного вами тарифа и размера страховой премии – той суммы, которую вы обязуетесь выплатить страховщику в период действия вашего полиса. Стоимость страховки страховщики рассчитывают на основе статистики смертности в России: в целом и отдельно – в результате несчастного случая, достижения определенного возраста людей разного пола.

Оформляя страховой договор, далеко не всегда имеет смысл впадать в крайности, пытаясь застраховаться от всего на свете. Сначала оцените, как величина возможной страховой выплаты по каждому риску соотносится с размером взноса по страховке.

«Страховые взносы по полисам страхования жизни и страхования от несчастного случая в первую очередь увеличиваются по мере увеличения суммы страховой защиты, – отмечает Лидия Мормулевская, генеральный директор брокерской компании «Лидер». – В некоторых полисах страхования жизни увеличение взноса может произойти из-за пола, возраста, состояния здоровья, опасной профессии или хобби».

Для разных рисков может быть установлена разная величина стоимости страховки. Чем больший ущерб вы можете понести в результате того или иного несчастья, тем больше будет размер причитающейся компенсации. «При наступлении различных страховых событий выплачивается определенный процент от суммы, установленной для данного вида риска, – разъясняет Сергей Исаков, заместитель начальника отдела по работе с брокерами СК «Дженерали ППФ Страхование жизни». – Например, по основным рискам для страхования жизни, таких как дожитие до срока окончания полиса, уход из жизни или присвоение 1-й группы инвалидности, выплачивается 100% от страховой суммы, а при получении телесных повреждений в результате несчастного случая процент выплаты может составлять от 1% до 100% от страховой суммы, в зависимости от того, насколько серьезные повреждения получил клиент».

Страховые выплаты могут быть стандартными или прогрессивными.

«При прогрессивной страховой выплате процент возмещения финансовых убытков увеличивается в зависимости от срока лечения или тяжести травмы, – делится Наталья Мартынова, директор департамента обучения и развития СК «ЭРГО Жизнь». – Чем дольше идет лечение или чем тяжелее травма, тем больший процент от страховой суммы выплачивается клиенту».

Кроме того, включая в договор определенные условия, вы можете существенно сэкономить на стоимости страховки.

Правила страхования: почему может прекратиться действие страхового договора?

Немаловажно знать, по каким причинам может прекратиться действие страхового договора. Это может произойти в том случае, если выяснится, что данные о застрахованном лице были недостоверными. В частности, если при заключении договора страхования жизни вы умолчите о том, что серьезно больны: став недееспособным вследствие этой болезни, вы не сможете воспользоваться страховкой, так как скрытность подобного рода считается поводом для расторжения договора.

В любой страховой компании будут считаться недействительными с момента заключения договоры страхования жизни и страхования от несчастного случая, заключенные в отношении психически больных людей, больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных, инвалидов I или II группы, состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах. Маловероятно, что получится застраховать тех, кто находится в стационарном медицинском учреждении или нуждается в уходе по состоянию здоровья.

К расторжению страхового договора может привести и нарушение вами обязательств по уплате страховых взносов. Страховые компании устанавливают на этот счет разные правила страхования. Одни допускают просрочки на небольшой срок, обычно до 1 месяца, не прерывая действия страхового полиса. Другие относятся к должникам более сурово, и даже небольшая задолженность по страховке лишит вас возможности получить страховую выплату. Возможны и другие варианты – страховая защита будет действовать, но просрочки по уплате страховых взносов повлекут за собой начисление пени. «Клиент, заключающий договор по страхованию жизни, должен знать, что любое невыполнение обязательств по договору чревато применением штрафных санкций», – поясняет Светлана Агафонова из «Росгосстрах-Жизни».

Сравнить условия страхования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahovka.ru. Подать заявку!

Подобрать наиболее выгодный вариант Вашей страховки

www.123strahovka.ru

О компании - Официальная справка Группы «АльфаСтрахование»

  1. альфа-страхование банкротство

rtp.22qw.tk - — Кроме того, вряд ли можно говорить о законности ее деятельности на финансовом рынке с точки зрения привлечения средств населения под видом квазивкладов. 53h.22wr.ga - «Мы понимаем, что инвесторы и вкладчики, простые граждане, принимая решение об инвестировании своих сбережений, стоят перед выбором: выбрать невысокий, но гарантированный доход, например по банковскому вкладу, либо обратиться к компаниям, как «ВЛС Инвест», обещающим сказочный процент. ixp.22wr.cf - При этом необходимо отметить, что, в отличие от подобных «ВЛС Инвест» структур, рынок микрофинансирования регулируется Центробанком. 1ux.22wr.ga - Закон же касается тех организаций, которые предоставляют доступ на площадки рынка Forex непосредственно физическим лицам (форекс-брокеров). 35w.22wr.cf - «С какими мыслями «ВЛС Инвест» выходил на этот вид страхования — я теряюсь в догадках, потому что финансовые риски — официально, в классическом понимании — у нас в стране не страхуются. vq2.privat-2010.pp.ua - Страховщик обжаловал решение, объяснив это тем, что полис у компании, действительно, был, но страхование вложений граждан он не предусматривал. ivk.22qw.tk - Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru Корреспондент Банки.ру обнаружила в подъезде своего дома список номеров квартир, за жильцами которых числится крупный долг за услуги ЖКХ. hct.any2010.pp.ua - Страховая сумма по договору составляет 4,6 млрд рублей, премия страховщика — 28,8 млн рублей, сообщало Агентство страховых новостей. dj4.22wr.ml - С учетом штрафов, неустоек и морального вреда сумма требований составляла 3,5 млн рублей, а суд присудил истице даже на 1 млн больше. 2i1.any2010.pp.ua - Несколько договоров страхования D&amp O с микрофинансовыми организациями есть у компании «Альянс», пока страховых случаев по ним не было, говорит директор департамента страхования финансовых линий Елена Озерова.

«АльфаСтрахование» вошла в ТОП-3 лучших страховщиков.

Несмотря на то что компания задекларировала уставный капитал в 31 млн рублей, они, как ООО, имеют право его потратить на хозяйственные нужды, что, естественно, и было сделано ранее. Банк России выявлял случаи предоставления компаниями страховых полисов, которые рекламировались как страхующие риск ответственности за нарушение договоров займа граждан, при этом в действительности речь шла о страховании иных видов ответственности — с минимальной вероятностью наступления, рассказали Банки.ру в пресс-службе регулятора. Управляющая компания призывала в кратчайшее время погасить долги, угрожая в противном случае перекрыть канализацию, отключить воду и свет. В соцсети «ВКонтакте» существует несколько групп пострадавших от действий «ВЛС Инвест», в одной из групп прозвучало мнение, что страховое возмещение — это единственное, на что осталось надеяться вкладчикам. Полис, да не тот Ситуация с «ВЛС Инвест» заставила «АльфаСтрахование» пересмотреть политику работы по данному виду страхования, признают в компании.

Семь руководителей «АльфаСтрахование» вошли в «ТОП-1000.

(КАСКО в Альфа страхование: не бережет ваши нервы и время. Компания-банкрот. D. С отношении СК начата процедура банкротства. Ликвидация.)

«Мы объясняем микрофинансистам, что полис D&amp O не совсем соответствует тем целям, которые преследует МФО для страхования вкладов. «Необходимо отметить, что это разовые случаи, и чаще всего они связаны с деятельностью финансовых пирамид», — отметил представитель ЦБ. — Этот полис ни при каких условиях не покрывает ответственность директора или «ВЛС Инвест», вытекающую из неисполнения ими денежных или иных обязательств по заключенным договорам займа. По неподтвержденной информации издания, в Новороссийске в отношении руководства компании было возбуждено уголовное дело по ч. Суд в Краснодаре обязал компанию «АльфаСтрахование» выплатить 4,6 млн рублей вкладчице организации, которая, по мнению экспертов, может иметь признаки финансовой пирамиды. В крупных организациях речь идет о многомиллионных страховых суммах и премиях, решения о заключении такого договора часто принимает собрание акционеров. В целом по рынку убыточность по рискам D&amp O достаточно высока, говорит заместитель генерального директора «ВТБ Страхование» Алексей Володин: «По оценкам наших западных коллег, она составляет не менее 80—90%». Госдума приняла в первом чтении закон о телемедицине, который может сделать медицинские услуги более дешевыми и доступными. Такой полис не предоставляет никаких гарантий возмещения вреда вкладчикам, так как основным условием работы этого полиса является предъявление третьим лицом финансовой претензии к директору компании, связанной именно с его (директора) неверным действием (непреднамеренной ошибкой или упущением) в ходе принятия управленческих решений. Насколько распространена подобная практика — в расследовании Банки.ру. Как следует из видеороликов на сайте фирмы, именующей себя просто «финансовой компанией», она принимала от граждан займы под высокий процент и впоследствии инвестировала эти деньги, в частности на рынке Forex. Раздел «Показатели страховых компаний» включает в себя рэнкинг российских страховщиков по основным показателям деятельности, отраженным в статистических данных, предоставляемых страховщиками в ЦБ РФ. Согласно исковому заявлению, 1,05 млн рублей составляла сумма средств, внесенная истицей в «ВЛС Инвест» по договору займа, еще 491 тыс. По закону в настоящий момент регулирующие органы не обязывают МФО страховать инвестиции, указывает генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. Галактионов, в свою очередь, является учредителем двух торгово-инвестиционных компаний под брендом «Джи Эф Ай» в Краснодаре и Новороссийске.

mpi.any0910.cf

Страховой договор КАСКО: тонкости оформления

Prosto подписать договор страхования КАСКО, даже не прочитав сам документ, мол: "наступит страховой случай, тогда и будем разбираться". При этом, естественно, что каждый страхователь желает потратить на страховку как можно меньше денег. Однако, существует "неписаная истина": урегулирование страхового случая начинается уже при подписании договора страхования.

Более того, этот процесс начинается ещё на стадии выбора страховой компании, в которой клиент будет приобретать полис КАСКО. Ведь это не полис Гражданской ответственности (ГО), при действии которого даже если ваша страховая компания не сможет компенсировать убыток, отвечать вместо нее будет Моторно-транспортное бюро (МТСБУ). Поэтому в случае с приобретением КАСКО следует быть внимательным, так как не получить законное страховое возмещение, например, из-за банальной неплатежеспособности СК, будет очень неприятно.

Как же выбрать оптимальный вариант страховки, и на какие пункты договора со страховой компанией стоит обращать внимание, после того как вы выбрали СК и получили от нее договор на подпись?

Тонкость первая. Для водителей с большим стажем вождения – скидка

Водители с большим стажем вождения, допущенные к управлению автомобилем, могут существенно понизить стоимость страховки – от 10 до 40%. При этом необходимо помнить, что вы получите отказ в возмещении, если в момент наступления страхового случая за рулем автомобиля находился человек, стаж которого ниже указанного в договоре как минимальный, или водитель, имя которого имя которого не указано в списке допущенных к управлению автомобилем.

Тонкость вторая. Не стоит экономить на страховой сумме

Часто страхователь пытается вписать в договор страхования минимальную страховую сумму, уменьшая этим стоимость самой страховки. Многие СК в момент заключения договора вписывают страховую сумму, которую декларирует клиент, не проверив её. Однако такая проверка обязательно произойдет после наступления страхового случая. И вряд ли СК упустит возможность отказа выплаты страхового возмещения в полном объеме. В этом она будет абсолютно права: автомобиль застрахован не на полную стоимость, значит, и страховое возмещение не может быть полным. Вывод из этого пункта следующий: уменьшение страховой суммы не является эффективным методом удешевления страховки.

Идеальный вариант выбора страховой суммы – это наличие у вас письменного подтверждение СК того, что страховая сумма, указанная в договоре равна рыночной стоимости автомобиля.

Тонкость третья. Опция «Ограничения по ПДД» требует изучения

К сожалению, разные страховые компании опцию «без ограничений по ПДД» трактуют по-разному. Есть СК, у которых данная опция соответствует своему названию, и страховое возмещение они выплачивают вне зависимости от того, какой пункт правил дорожного движения нарушил водитель – лишь бы он был трезв. Однако существует ряд СК, которые при наличии в договоре этой опции, вводят в него пункт «причины для отказа в выплате страхового возмещения». В этом пункте могут фигурировать такие действия как «проезд на красный цвет», «нарушения правил обгона» и другие. Поэтому, даже если вы застраховали свой автомобиль с опцией «без ограничения по ПДД», почитайте в договоре страховой компании пункт «причины для отказа в выплате страхового возмещения», и убедитесь, что в нем отсутствуют какие-либо пункты, связанные с нарушением ПДД. Наличие опции «без ограничений по ПДД», делает страховку дороже примерно на 10%. Но учитывая реалии на наших дорогах, выгоднее приобретать страховку с данной опцией даже если вы не ездите на красный свет и не превышаете скорость.

Тонкость четвертая. СТО на выбор страховщика выгоднее гарантийной

Опция «выплата по счету СТО» - не означает, что вы сможете ремонтировать свой автомобиль на самой дорогой станции технического обслуживания. Если вы собрались ремонтировать свой автомобиль на гарантийной СТО, убедитесь, что выплата страховки будет осуществляться на основании счета, выставленного ею. Даже если в вашем страховом договоре указана выплата по счету сертифицированной сервисной СТО, СК может предложить вам список из десяти СТО, которые подпадают под критерий «сертифицированная, сервисная». Но среди этих СТО может не оказаться той, которая поддерживает гарантию на ваш автомобиль.

Подводя итоги касательно пункта «выбор СТО», мы рекомендуем автомобили старше 2-х лет страховать согласно опции «СТО на выбор страховщика». Стоимость такой страховки будет на 15% - 20% ниже, при этом ваш автомобиль будет отремонтирован качественно, так как каждая СТО, которая будет осуществлять ремонт, дорожит качеством выполненных работ перед СК. Рассчитывать же на какую-либо компенсацию со стороны гарантийной СТО «по гарантии», с учетом того, что автомобилю 2 года, практически бесполезно.

Тонкость пятая. Разбивка платёжа поможет снизить риски

Разбивка платёжа на 2 части, будет стоить примерно на 5% дороже единоразового погашения стоимости полиса. Поквартальная разбивка – дороже на 5-10%. Но и здесь я советую не экономить, а страховать свой автомобиль с разбивкой платежа. Причина очень проста: в условиях нынешнего рынка нельзя быть уверенным в стабильности любой из СК, и говорить о том, что через полгода данный страховщик будет настолько же надёжным, как сегодня.

Тонкость шестая. Регистрация вашего места жительства – повод сэкономить

Общеизвестно, что в Киеве самые высокие цены; это касается и страхования. Если у вас не киевская регистрация, то стоимость страховки можно снизить от 5 до 30%, в зависимости от конкретного места регистрации. Также к этому пункту хочу добавить, что если у предприятия есть парк грузовых автомобилей с киевской регистрацией, то их не обязательно страховать «по Киеву». Всем известно, что грузовым автомобилям запрещено движение по Киеву в дневное время, да и логично, что предприятия приобретают такой транспорт для междугородних перевозок, поэтому большинство страховщиков могут предложить максимальную скидку для такого парка.

Тонкость седьмая. Выбирайте опцию «неохраняемая стоянка»

Разница между стоимостью страховки с учетом страхования по опции «охраняемая стоянка» и «неохраняемая стоянка» составляет от 5 до 15%. Но это также является тем пунктом, на котором мы бы не советовали экономить. Если вы страхуете свой автомобиль с опцией «охраняемая стоянка», нужно понимать, что она распространяется не только на риск «угон». В случае если ваш автомобиль повредят на неохраняемой парковке (наезд неустановленного транспортного средства, противоправные действия третьих лиц, других случайных событий), вероятнее всего, что вы получите отказ в выплате страхового возмещения. А согласно статистике, именно на парковке достаточно существенный процент повреждения автомобилей.

Тонкость восьмая. Пролонгация страхового договора – путь сэкономить до 20%.

Абсолютно все страховщики любят постоянных клиентов. Чем больше времени Вы страхуетесь в одной СК, тем выгоднее условия вы получите на следующий период. Даже если у вас были убытки по предыдущему договору со страховой компанией – минимум 5% скидки вы получите. А если убытков не было – то и до 20%.

Тонкость девятая. Выбор франшизы

К выбору франшизы стоит подходить, учитывая следующие рекомендации:

  • если водитель опытный и предполагается, что мелких убытков ему удастся избежать, я рекомендую франшизу в размере 0,5% или 1%, поскольку разница в платеже может составлять до 3 франшиз в денежном эквиваленте;
  • если существуют такие разновидности франшизы как условная и безусловная, то стоит рассмотреть вариант страхования с учетом условной франшизы: например, с учетом вины водителя – франшиза 1%, без вины – франшиза 0%;
  • также существует следующий вид условной франшизы: до определенной суммы (величина условной франшизы) возмещение не выплачивается, а выше её – выплачивается с учетом стандартной франшизы. Например, если условная франшиза 1 200 грн., то убытки до этой суммы не компенсируются, а все что свыше – выплачивается с учетом франшизы.

Вывод: если автомобиль страхует опытный водитель – то франшизу следует устанавливать до 1%, если же водитель не имеет существенного опыта вождения и уверенности в своих водительских навыках – лучше брать франшизу в размере 0%.

Тонкость десятая. GPS сигнализация – готовьте документы

Последнее, о чем хочу рассказать, - это спутниковая противоугонная сигнализации GPS. С помощью такой сигнализации вы можете сэкономить до 20% платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Наличие такой сигнализации страхователь обязан подтвердить документально до заключения страхового договора. Если вы устно договоритесь о такой скидке, а документально наличие данной установке не подтвердите – отказ в выплате страхового возмещения можно получить не только по риску «угон», а по любому другому.

Опубликовано на сайте: 23.12.2010

Автор: Юрий Островский, специалист по автотранспортному страхованию BritMark

Источник: http://www.prostobank.ua/

www.prostobank.ua


Смотрите также